嘉贝保少儿重疾险的一员猛将,但还差点意思

提到少儿重疾险，大家首先想到的就是，能保定期又能保终身的妈咪保贝，之前横琴出了一款大黄蜂3号，对标的就是妈咪保贝，最后还是被PK下去了。

这不，横琴不服气，又蓄力上线了一款少儿重疾险“嘉贝保”，这款少儿重疾到底怎么样呢，先来看看它的基本保障详情，再听近忧君给你慢慢叨。

1.投保规则

出生28天至17周岁的人群都可投保

缴费年限可以选择趸交，5年，10年，15年，20年，30年交

等待期90天

保障期限可以选择20年，25年，30年，终身

2.重疾/中症/轻症

种重疾，赔1次，赔%保额

定期：保单前10年，额外赔60%保额

终身：保单前20年，额外赔60%保额

25种中症，赔2次，每次分别赔50%，60%保额

50种轻症，赔3次，每次分别赔30%，35%，40%保额

3.可选责任

少儿特定保障

20种少儿特定疾病，额外赔%保额

5种少儿罕见疾病，额外赔%保额

20岁前，额外赔1次

重疾二、三次赔付

分6组，赔2次，每次赔%保额，间隔期1年

满期返还

定期：可选保20年，25年，30年

终身：可选保30年，至60岁，70岁，80岁

满期仍生存，返还两全险保额乘交费期与已交保费之和

4.身故

赔已交保费和现金价值较大者

5.豁免责任

自带被保人轻症/中症/重疾豁免功能

可以附加投保人特定疾病/重疾/身故豁免

嘉贝保分为“尊享版”和“至尊版”，尊享版保定期，至尊版保终身，保障内容只有一

点小小的差别，表格里标红的就是不同的地方。

一是，缴费年限，终身的多一个30年交费选项；二是，重疾的额外赔付分为“前十年”和“前二十年”；三是，满期返还的时间不一样。

一、嘉贝保VS妈咪保贝

妈咪保贝一直被作为少儿重疾险的标杆，但是，妈咪保贝搞了几次乌龙事件，有些自降身价，嘉贝保能否干掉妈咪保贝？成为少儿重疾险之王呢，先看下图。

从投保规则来说，嘉贝保的等待期只有90天，比妈咪保贝短些；妈咪保贝的保障期限选择更灵活，可以选择定期到70岁和80岁，这一点优于嘉贝保。

从轻中重症来说，嘉贝保的重疾可以额外多赔60%保额；中症和轻症都是递增赔付；都是优于妈咪保贝的，虽然病种嘉贝保也多几种，但这无伤大雅。

关于病种数量多少，可查看

挑选重疾产品时，如何看待动辄上百种的疾病数量？

买重疾险，是不是病种越多越好？

从可选责任来说，嘉贝保重疾可再赔2次，妈咪保贝只能再赔1次，但是嘉多保要分组，分成6组赔付，这也降低了理赔的概率。

嘉贝保少儿特定疾病多赔50%保额，但是只能保到20岁，这就一下子降级了，妈咪保贝为什么在少儿重疾险中这么豪横，最大的优势就是少儿特定保障终身额外赔。

嘉多保比妈咪保贝多了可选两全保障，满期可返还还是对不少人的胃口的，不过加了返还保费也就贵了，经济有限的话，近忧君建议就不要选择了。

从豁免责任来说，妈咪保贝的投保人豁免更人性化，投保人发生轻症或中症，即可豁免保费。

从保费来说，嘉贝保和妈咪保贝差不多，如果保定期只有几块钱的差距，如果保终身，男孩选择嘉贝保低些，女孩选择妈咪保贝低些。

坑一、少儿特定保障，年龄限制太低

少儿重疾险和成人重疾险最大的特点就是少儿特定保障，嘉贝保包含20种少儿特定疾病，5种少儿罕见疾病，如果不仔细看，都会以为是妈咪保贝，因为少儿罕见疾病是一模一样，只是多了两种少儿特定。

所以，嘉贝保的少儿常见高发疾病覆盖，比妈咪保贝更全面，赔付的额度也高于妈咪保贝，但是，嘉贝保的年限限制太低了，只有20岁前才可以额外赔。

目前市面上的少儿重疾险，年限限制最低的是18岁，一般的是25岁或者30岁，终身的目前也就妈咪保贝。

坑二、高发轻症缺失

轻症没有强制要求必须包含哪些，但是高发常见的11种轻症，我们都知道，高发轻症不包含，理赔的概率就大打折扣，嘉贝保缺失了脑动脉瘤和慢性肾功能衰竭。

脑动脉瘤的发病率还是挺高的，但是它不赔，这是个小坑。

轻微脑中风它列入了中症，但是它的理赔条款不是最宽松的，目前轻微脑中风最宽松的是只要确诊后即可赔。

嘉贝保不仅要确诊天，还需要满足以下一项或两项障碍，才能赔。

一肢或以上肢体机能部分丧失，肢体肌力为Ⅲ级或以下

六项自主生活能力丧失两项或两项以上

坑三、轻症隐形分组严重

轻症隐形分组这个老生常谈的问题，这里就不过多的去阐述，轻症隐形分组不少产品或多或少有点，也有的产品完全没有隐形分组的，嘉贝保的隐形分组算比较严重的。

11大高发的轻症中有一半都被隐形分组了，隐形分组的弊病就是降低疾病赔付概率，它这个降低的不是一星半点。

坑四、高发疾病定义严苛

比如单耳失聪，单目失明，听力和视力严重受损都三岁免责，作为一款少儿重疾险，却限制年龄赔付，3岁以下的不赔，这就有些过分了。

比如严重哮喘，哮喘是由呼吸道慢性炎症开始引起的一种疾病，典型的症状就是胸闷，气喘，呼吸困难和咳嗽，还容易引起并发症，比如肺部感染，所以小孩子是极为高发的，成人也有发生的可能性。

嘉贝保对这个疾病理赔有年龄限制，只有25周岁之前才赔，之后就不管了，这就有些霸王条款的意思了，并不合理。

比如严重Ⅰ型糖尿病，糖尿病在国内有多高发，大家心里都有数，上了年纪的人，10个有9个都有Ⅱ型糖尿病，Ⅱ型加重成Ⅰ型的概率是非常高的，所以这个疾病的理赔定义宽松与否，就显得格外的重要，特别是有糖尿病家族史的群体。

目前严重Ⅰ型糖尿病理赔定义最宽松的是，只要维持胰岛素天以上即可理赔；目前大多数的重疾都是，不仅要求维持胰岛素天，还要满足3个条件至少一个；但是这3个条件的第三个有区别，一般的重疾险是只要切除一个脚趾即可，嘉贝保是要切除脚踝以上的整只脚，才能赔，这心够黑的。

比如溶血性尿毒综合征，它是一类原因不明的急性血管内溶血性贫血，且伴有肾功能衰竭的综合征。多发于4岁以下儿童，典型的症状是腹痛，腹泻，呕吐，而且极容易引起癫痫，心力衰竭，瘫痪等并发症。

目前医学并未表明，成人不会得此病，但是嘉贝保对这个病限制年龄在25周岁以下，才能赔，这个坑有点深。

坑五、没有忠诚客户权益

忠诚客户权益的意义就是，如果保障期限内没有产生理赔，保障合同终止后，可以再投同家公司的其他重疾险，可免等待期和免健康告知，相当于无缝对接。

这就规避了如果买定期重疾险，期间发生了一些小毛病，导致后期无险可保的风险。

比如妈咪保贝就有这个忠诚客户权益，嘉贝保它是没有这个权益保障的。

如果选择定期保障的话，一定要考虑这一点。定期没有忠诚权益，一旦保障期限内健康状况发生变化，未来可能没有保障衔接。

当然，如果选择终身保障的话，就可以不用考虑忠诚客户权益了。

写在最后

嘉贝保总体来说，还是不错的，如果想选择定期少儿重疾险，或者考虑少儿特定疾病额外赔付的话，不建议选它，因为它没有忠诚客户权益，少儿特定有年龄限制，还是妈咪保贝合适些。

如果家庭经济条件还不错，而且比较中意保费返还的朋友，它是个不错的选择，比线下保费返还的少儿重疾险强多了。

完

往期文：

悦享康健两全险，返还的坑你还在踩吗？

太平洋的金福/金贝双禄，确实给人清凉一夏

好消息，湖北A级景区面向全国人民免门票了

近忧君

保险咨询｜干货分享｜产品评测

扫码

转载请注明：http://www.zhangxunbuy.com/zzld/6973.html